Le 2 f\u00e9vrier 2025, la Tunisie a instaur\u00e9 une r\u00e9forme majeure encadrant l\u2019usage des ch\u00e8ques. Un mois apr\u00e8s son entr\u00e9e en vigueur, une enqu\u00eate de l\u2019IACE r\u00e9v\u00e8le des changements significatifs dans les habitudes de paiement des Tunisiens.<\/p>\n\n\n\n
Entre abandon du ch\u00e8que traditionnel, difficult\u00e9s financi\u00e8res et adoption timide des alternatives, cette note d\u2019analyse d\u00e9crypte les premiers effets de la r\u00e9forme et ses implications \u00e9conomiques.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019IACE a men\u00e9 une \u00e9tude aupr\u00e8s de 1100 utilisateurs r\u00e9guliers de ch\u00e8ques (principalement \u00e2g\u00e9s de 30 \u00e0 50 ans) et de niveaux de revenus (essentiellement entre 1000 et 3000 dinars tunisiens), permettant ainsi de collecter des donn\u00e9es pr\u00e9cises sur la perception des usagers, leurs adaptations et les tendances \u00e9mergentes.<\/p>\n\n\n\n
72 % des ch\u00e8ques \u00e9taient utilis\u00e9s comme un instrument de paiement diff\u00e9r\u00e9 ou de garantie<\/strong><\/p>\n\n\n\n L\u2019enqu\u00eate a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 qu\u2019avant la r\u00e9forme, 72 % des ch\u00e8ques \u00e9taient employ\u00e9s non pas comme moyen de paiement imm\u00e9diat, mais comme un instrument de paiement diff\u00e9r\u00e9 ou de garantie. Cela signifie que le ch\u00e8que servait de m\u00e9canisme de cr\u00e9dit informel, notamment pour l\u2019acquisition de biens semi-durables et durables, contribuant \u00e0 soutenir une demande potentiellement inflationniste. Cette pratique s\u2019\u00e9loignait consid\u00e9rablement de la fonction l\u00e9gale du ch\u00e8que, qui est de servir de moyen de paiement \u00e0 vue. M\u00eame parmi les consommateurs \u00e0 hauts revenus (plus de 5000 DT), environ deux tiers utilisaient le ch\u00e8que pour des paiements \u00e9chelonn\u00e9s ou comme garantie.<\/p>\n\n\n\n De plus, un mois apr\u00e8s l’impl\u00e9mentation de la r\u00e9forme, le paiement en esp\u00e8ces demeure pr\u00e9dominant, repr\u00e9sentant 47 % des transactions. Les virements bancaires et les lettres de change, chacun \u00e0 hauteur de 16 %, se classent en t\u00eate parmi les paiements scripturaux.<\/p>\n\n\n\n En revanche, l\u2019adoption du \u00ab nouveau ch\u00e8que \u00bb est faible, avec seulement 7 % d\u2019utilisation. Cela met en \u00e9vidence la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019un accompagnement et d\u2019une simplification des proc\u00e9dures. La carte bancaire repr\u00e9sente 14 % des paiements, tandis que la domiciliation bancaire reste marginale (0,4 %).<\/p>\n\n\n\n Pr\u00e8s de la moiti\u00e9 des r\u00e9pondants (47 %) ont indiqu\u00e9 avoir rencontr\u00e9 des difficult\u00e9s pour effectuer certains paiements depuis la r\u00e9forme, au moins \u00ab parfois \u00bb. Ces obstacles refl\u00e8tent une p\u00e9riode d\u2019ajustement complexe pour une part significative de la population.<\/p>\n\n\n\n La r\u00e9forme a eu un impact significatif sur les intentions d’achat, avec 29 % des personnes interrog\u00e9es ayant renonc\u00e9 ou report\u00e9 un achat pr\u00e9vu. Ces achats diff\u00e9r\u00e9s concernaient principalement des montants \u00e9lev\u00e9s, d\u00e9passant 1500 dinars dans 78 % des cas.<\/p>\n\n\n\n Les classes moyennes, dont les revenus oscillent entre 1000 et 3000 DT, ont \u00e9t\u00e9 particuli\u00e8rement touch\u00e9es, 88 % d’entre elles ayant renonc\u00e9 \u00e0 un achat. Cette d\u00e9pendance au ch\u00e8que comme moyen de paiement diff\u00e9r\u00e9 pourrait avoir des r\u00e9percussions sur des secteurs cl\u00e9s tels que l’\u00e9lectrom\u00e9nager, l’ameublement ou la sant\u00e9. Pour les achats importants qui ont n\u00e9anmoins \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9s, les consommateurs ont favoris\u00e9 le paiement en esp\u00e8ces (57 %), la carte bancaire (23 %) et la lettre de change (20 %).<\/p>\n\n\n\n Cependant, la question cruciale demeure : quel est l’impact sur l’inflation et la valeur ajout\u00e9e du commerce ? \u00c0 cette question, l’enqu\u00eate a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 qu’en restreignant la possibilit\u00e9 d’acheter sans disposer imm\u00e9diatement des fonds, la r\u00e9forme a contribu\u00e9 \u00e0 une diminution de la consommation de certains biens. Cela a eu pour effet de ralentir l’inflation dans des secteurs historiquement li\u00e9s au paiement par ch\u00e8que, tels que l’habillement, le mobilier et les \u00e9quipements \u00e9lectroniques.<\/p>\n\n\n\n Il est important de noter que, selon les donn\u00e9es de l’Institut National de la Statistique (INS), l’inflation a diminu\u00e9, atteignant 5,7 %, entra\u00eenant une baisse de l’intention d’achat qui pourrait expliquer en partie la diminution de 0,87 % de la valeur ajout\u00e9e du secteur du commerce entre le quatri\u00e8me trimestre 2024 et le premier trimestre 2025.<\/p>\n\n\n\n Face \u00e0 ces \u00e9volutions, les consommateurs montrent un grand int\u00e9r\u00eat pour les solutions de paiement modernes : 58 % se disent attir\u00e9s par les paiements mobiles, tandis que 34 % privil\u00e9gient les cartes \u00e0 d\u00e9bit diff\u00e9r\u00e9. Ces tendances indiquent une transition progressive vers des moyens de paiement plus num\u00e9riques et flexibles.<\/p>\n\n\n\n La r\u00e9forme concernant l’utilisation des ch\u00e8ques repr\u00e9sente une avanc\u00e9e significative vers une r\u00e9gulation am\u00e9lior\u00e9e des moyens de paiement. Cependant, la transition se r\u00e9v\u00e8le rapide mais in\u00e9gale, certaines portions de la population \u00e9tant confront\u00e9es \u00e0 des difficult\u00e9s qui pourraient entra\u00eener une exclusion financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n