{"id":65321,"date":"2025-05-29T07:00:00","date_gmt":"2025-05-29T06:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.africanchallenges.com\/?p=65321"},"modified":"2025-05-29T08:41:31","modified_gmt":"2025-05-29T07:41:31","slug":"feriel-chabrak-directeur-general-de-la-banque-de-tunisie-et-des-emirats-la-bte-banque-innovante-qui-souvre-a-son-ecosysteme-contribue-au-developpement-economique-du-pays-vers-une-aug","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.africanchallenges.com\/?p=65321","title":{"rendered":"Feriel Chabrak, Directeur G\u00e9n\u00e9ral de la Banque de Tunisie et des Emirats : \u00ab\u00a0La BTE, banque innovante qui s&rsquo;ouvre \u00e0 son \u00e9cosyst\u00e8me, contribue au d\u00e9veloppement \u00e9conomique du pays\u2026 vers une augmentation de capital, pour devenir une banque d&rsquo;impact\u00a0\u00bb"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em><strong>Premi\u00e8re femme en Afrique \u00e0 \u00eatre honor\u00e9e par\u00a0\u00bb Woman Banker\u00a0\u00bb, \u00e0 la t\u00eate d\u2019une banque de renom en Tunisie, African Challenges a eu le privil\u00e8ge d\u2019interviewer Madame Feriel Chabak, la directrice g\u00e9n\u00e9rale de la Banque de Tunisie et des \u00c9mirats (BTE).<\/strong> <strong>La Banque  a adopt\u00e9 depuis 2023 une nouvelle strat\u00e9gie ax\u00e9e sur son engagement envers le d\u00e9veloppement durable, la digitalisation et la valorisation de ses ressources humaines.<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>African Challenges :<\/strong> <strong>Madame Chabrak, vous dirigez la BTE depuis novembre 2022 et vous \u00eates la seule femme tunisienne \u00e0 avoir \u00e9t\u00e9 honor\u00e9e par \u201c<em>Woman Banker\u201d<\/em> parmi 16 femmes PDG de banques dans la r\u00e9gion MENA. Pourriez-vous vous pr\u00e9senter, partager avec nous le secret de ce succ\u00e8s m\u00e9rit\u00e9 et nous parler des projets novateurs de la BTE, notamment en mati\u00e8re de transformation digitale ?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Feriel Chabrak :<\/strong> Effectivement, je suis \u00e0 la t\u00eate de la BTE depuis novembre 2022. En 2024, j\u2019ai eu l\u2019honneur d\u2019\u00eatre distingu\u00e9e par <em>Woman Banker<\/em> parmi 16 femmes PDG de banques dans la r\u00e9gion MENA \u2014 la seule en Tunisie \u2014 reconnues pour leur impact dans le secteur.&nbsp; Cette reconnaissance refl\u00e8te le travail collectif engag\u00e9 \u00e0 la BTE pour transformer notre mod\u00e8le bancaire. Nous avons \u00e9t\u00e9 pionniers dans plusieurs domaines en Tunisie :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Premi\u00e8re banque<\/strong> \u00e0 ouvrir son syst\u00e8me d\u2019information \u00e0 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des fintechs ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Premi\u00e8re banque<\/strong> \u00e0 initier un partenariat strat\u00e9gique avec une startup dans le cadre d\u2019un projet structurant ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Premi\u00e8re banque<\/strong> \u00e0 lancer une <strong>agence virtuelle<\/strong>, pr\u00e9misse d\u2019une n\u00e9o-banque 100 % digitale.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Afin de nous rapprocher au mieux du mod\u00e8le de n\u00e9o-banque, nous avons d\u00e9velopp\u00e9 le concept de \u201cBanking as a Service\u201d, qui permet de proposer des services bancaires enti\u00e8rement digitalis\u00e9s via une agence virtuelle. Il s&rsquo;agit d\u2019un mod\u00e8le in\u00e9dit en Tunisie, dont l\u2019objectif est clair : d\u00e9mocratiser l\u2019acc\u00e8s aux services financiers.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce positionnement a \u00e9t\u00e9 rendu possible gr\u00e2ce \u00e0 notre partenariat strat\u00e9gique avec la fintech Kaoun, d\u00e9tentrice de la solution technologique \u201cFlouci\u201d. Cette application permet une entr\u00e9e en relation 100 % en ligne, sans aucune paperasse. Elle propose \u00e9galement le paiement mobile ainsi que des fonctionnalit\u00e9s avanc\u00e9es de portefeuille \u00e9lectronique (wallet).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>L\u2019axe de la distribution repr\u00e9sente la grande taxe de l\u2019innovation. Nous devons nous concentrer sur l\u2019avenir et proposer un produit qui s\u2019adapte \u00e0 cette jeunesse, la g\u00e9n\u00e9ration Z<\/strong>. Aujourd\u2019hui, ces jeunes vont-ils se tourner vers une banque traditionnelle\u2009? <strong>La cl\u00e9 du succ\u00e8s r\u00e9side dans la capacit\u00e9 \u00e0 anticiper l\u2019avenir, il est essentiel d\u2019\u00eatre un initiateur plut\u00f4t qu\u2019un suiveur<\/strong>. Cette jeunesse \u00e9prouve une aversion pour les banques, les files d\u2019attente, ils sont des acteurs dynamiques. Il est imp\u00e9ratif d\u00e8s maintenant de leur proposer un produit qui r\u00e9pond \u00e0 leurs besoins, sachant qu\u2019aujourd\u2019hui, l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es et \u00e0 l\u2019information est crucial. \u00ab La force des peuples r\u00e9side dans la DATA \u00bb. Nous devons nous positionner par rapport aux solutions de paiement en leur offrant une cat\u00e9gorie qui convient parfaitement \u00e0 ces jeunes, d\u2019ailleurs, nous comptabilisons aujourd\u2019hui plus de <strong>18&nbsp;000 comptes actifs<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Parall\u00e8lement, la BTE a poursuivi sa transformation digitale en adoptant \u00e9galement le mod\u00e8le de \u201cBanking as a Platform\u201d, en d\u00e9veloppant sa propre application d\u2019entr\u00e9e en relation \u00e0 distance : LA NEO BTE. Cette solution 100 % en ligne permet \u00e0 tout Tunisien, r\u00e9sident ou non-r\u00e9sident, d\u2019ouvrir un compte \u00e0 la BTE sans avoir \u00e0 se d\u00e9placer. Il convient \u00e9galement de mentionner que les Tunisiens r\u00e9sident aux Emirats Arabes Unies sont les premiers \u00e0 b\u00e9n\u00e9ficier de cette opportunit\u00e9 unique de g\u00e9rer leur tr\u00e9sorerie en Tunisie depuis leur chez soi aux Emirats.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Aujourd\u2019hui, malgr\u00e9 un taux d\u2019\u00e9quipement mobile tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 \u2014 plus de 15 millions de smartphones connect\u00e9s pour 10,5 millions d\u2019internautes \u2014 le taux d\u2019inclusion financi\u00e8re reste faible, autour de 36 %. Cela souligne l\u2019urgence de d\u00e9velopper l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re et de faciliter l\u2019acc\u00e8s aux services bancaires.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>African Challenges : Un mot sur l\u2019engagement de la BTE envers la transition \u00e9cologique en Tunisie\u2009?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Feriel Chabrak : <\/strong>Effectivement, le digital n\u2019est pas notre seul axe de transformation. Nous avons \u00e9galement amorc\u00e9 une mutation vers la <strong>finance \u00e0 impact<\/strong> et la <strong>finance verte<\/strong>. Notre mod\u00e8le \u00e9conomique a \u00e9t\u00e9 repens\u00e9 pour int\u00e9grer les <strong>dimensions soci\u00e9tales et environnementales<\/strong>, en coh\u00e9rence avec les Objectifs de D\u00e9veloppement Durable (ODD). Pour nous, la rentabilit\u00e9 n\u2019a de sens que si elle g\u00e9n\u00e8re un <strong>impact positif<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Forte de plus de 40 ans d\u2019exp\u00e9rience, notamment en banque de d\u00e9veloppement, la BTE investit dans des projets li\u00e9s \u00e0 la <strong>transition \u00e9cologique<\/strong>, \u00e0 <strong>l\u2019adaptation climatique<\/strong> ou encore \u00e0 la <strong>d\u00e9carbonisation<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Concr\u00e8tement, nous avons lanc\u00e9 d\u2019une part, une gamme de <strong>produits verts<\/strong>, con\u00e7us par nos collaborateurs lors d\u2019un concours en interne qui nous a valu le prix de la meilleure initiative prometteuse en 2024 par le Forum de la RSE, comme l\u2019<strong>\u00e9pargne verte \u201cGreen Save\u201d<\/strong>, destin\u00e9e aux citoyens \u00e9co conscients. Le principe est simple : vous \u00e9pargnez tout au long de l\u2019ann\u00e9e et vous avez la possibilit\u00e9 de c\u00e9der les int\u00e9r\u00eats g\u00e9n\u00e9r\u00e9s \u00e0 un projet environnemental, soit en partenariat avec les autorit\u00e9s publiques, soit via une initiative port\u00e9e par la BTE. C\u2019est une mani\u00e8re de <strong>donner du sens \u00e0 l\u2019\u00e9pargne<\/strong>, en la mettant au service de causes durables.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En parall\u00e8le, nous avons mis en place un programme de financements verts et engag\u00e9 une \u00e9volution en profondeur de nos processus d\u2019analyse. D\u00e9sormais, les crit\u00e8res ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) sont int\u00e9gr\u00e9s dans l\u2019\u00e9valuation des dossiers de cr\u00e9dit \u00e0 financer par la banque.<\/strong> Il s\u2019agit d\u2019un changement de paradigme qui n\u00e9cessite un accompagnement humain : c\u2019est pourquoi nous formons progressivement nos \u00e9quipes \u00e0 ces nouveaux mod\u00e8les d\u2019\u00e9valuation, pour qu\u2019ils deviennent une r\u00e9f\u00e9rence dans notre prise de d\u00e9cision. Ce travail de fond nous permet de concilier performance \u00e9conomique et impact durable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Notre ambition est claire : faire de la BTE un <strong>acteur engag\u00e9 de la finance durable<\/strong>, en soutenant concr\u00e8tement la transition \u00e9cologique de la Tunisie.<strong> Nous aspirons \u00e0 exercer un m\u00e9tier porteur de sens, notre vocation ne se limite pas \u00e0 r\u00e9aliser des b\u00e9n\u00e9fices, mais plut\u00f4t \u00e0 avoir un impact positif sur notre environnement.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>African Challenges&nbsp;: &nbsp;Pouvez-vous nous dire un mot sur le renforcement de la responsabilit\u00e9 soci\u00e9tale des entreprises (RSE) de la BTE, en \u00e9voquant vos projets actuels et futurs\u2009?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Feriel Chabrak :<\/strong> L\u2019axe environnemental est aujourd\u2019hui au c\u0153ur de notre strat\u00e9gie RSE. Nous avons engag\u00e9 un partenariat strat\u00e9gique avec le minist\u00e8re de l\u2019Environnement, en lien avec les Objectifs de D\u00e9veloppement Durable, pour lutter notamment contre l\u2019usage unique du plastique \u2013 un enjeu majeur en Tunisie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Concr\u00e8tement, nous avons lanc\u00e9 une initiative visant \u00e0 remplacer les sachets plastiques par des pochettes en papier recycl\u00e9 dans les boulangeries. Ces pochettes, plus respectueuses de l\u2019environnement et de la sant\u00e9 \u2013 notamment lorsqu\u2019elles sont utilis\u00e9es pour du pain chaud \u2013 ont \u00e9t\u00e9 bien accueillies. Forts de ce succ\u00e8s, nous envisageons d\u2019\u00e9tendre cette initiative aux pharmacies, en nous appuyant sur l\u2019expertise de notre partenaire technique, l\u2019agence PUBAG, fournisseur officiel de ces pochettes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Par ailleurs, \u00e0 Kerkennah, nous sommes engag\u00e9s sur deux projets majeurs. Le premier, men\u00e9 avec <strong>UN-Habitat Tunisie, la FTED et la municipalit\u00e9<\/strong>, s\u2019inscrit dans le cadre du programme national <strong>\u201cSoumoud\u201d.<\/strong> Il vise \u00e0 pr\u00e9server l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me fragile de l\u2019archipel tout en am\u00e9liorant les conditions de vie des habitants, \u00e0 travers des actions de sensibilisation, d\u2019\u00e9ducation et d\u2019inclusion.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 ce titre, <strong>12 clubs environnementaux<\/strong> sont en cours de d\u00e9ploiement dans les \u00e9coles locales pour sensibiliser les jeunes g\u00e9n\u00e9rations aux enjeux climatiques et \u00e0 la pr\u00e9servation des ressources. Car pour nous, <strong>l\u2019\u00e9ducation reste la locomotive du changement<\/strong> : c\u2019est en investissant dans la jeunesse que nous construisons une transition \u00e9cologique durable et partag\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le second projet, est celui de Erramla \u2013 Ouled Bouali, qui est un projet de d\u00e9veloppement d\u2019un espace vert int\u00e9grant un parcours de sant\u00e9 accessible aux personnes \u00e0 mobilit\u00e9 r\u00e9duite. Pens\u00e9 comme un lieu de vie durable, il s\u2019adresse particuli\u00e8rement aux enfants et aux femmes artisanes, et met l\u2019accent sur le recyclage ainsi que sur les pratiques agricoles ancestrales respectueuses de l\u2019environnement. Il s\u2019inscrit dans une approche inclusive, \u00e9cologique et communautaire, fid\u00e8le \u00e0 notre engagement pour un d\u00e9veloppement responsable et durable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>African challenges&nbsp;: La BTE soutient les entreprises et les particuliers dans le financement de projets qui favorisent la transition \u00e9nerg\u00e9tique et contribuent \u00e0 la r\u00e9duction de l\u2019empreinte carbone. Pourriez-vous nous parler des financements accord\u00e9s et du nombre de projets soutenus jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent\u2009?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Feriel Chabrak :<\/strong> Notre engagement d\u00e9passe le simple financement direct. En plus de l\u2019int\u00e9gration des crit\u00e8res ESG dans notre process de cr\u00e9dit, nous accompagnons aussi de <strong>nouveaux mod\u00e8les alternatifs<\/strong> comme le <strong>crowdfunding<\/strong>, v\u00e9ritable levier d\u2019inclusion \u00e9conomique.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La BTE est la <strong>seule banque tunisienne<\/strong> \u00e0 avoir soutenu et domicili\u00e9 deux plateformes de dons et lib\u00e9ralit\u00e9s : <strong>Kickoff<\/strong> et <strong>CNBees<\/strong>, aujourd\u2019hui en phase finale d\u2019agr\u00e9ment. Ces plateformes permettent \u00e0 des porteurs de projets, souvent jeunes ou issus de r\u00e9gions marginalis\u00e9es, de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un financement participatif bas\u00e9 sur la solidarit\u00e9 citoyenne. Cela compl\u00e8te parfaitement notre mission de banque citoyenne.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce mod\u00e8le permet non seulement de financer des projets \u00e0 fort impact environnemental et social, mais aussi de cr\u00e9er des communaut\u00e9s engag\u00e9es autour de valeurs communes. Ce n\u2019est pas une concurrence aux banques classiques, c\u2019est une <strong>compl\u00e9mentarit\u00e9 essentielle<\/strong> dans un contexte o\u00f9 la jeunesse a besoin de solutions concr\u00e8tes et agiles pour entreprendre.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>African. Challenges : Selon les chiffres pr\u00e9sent\u00e9s lors de la derni\u00e8re assembl\u00e9e g\u00e9n\u00e9rale ordinaire, la banque a enregistr\u00e9 une perte nette de 27,9 millions de dinars en 2024, bien que cela repr\u00e9sente une am\u00e9lioration par rapport \u00e0 36,3 millions de dinars en 2023. Comment harmonisez-vous la strat\u00e9gie financi\u00e8re avec les objectifs \u00e0 long terme de la banque\u2009?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Feriel Chabrak :<\/strong> La BTE est n\u00e9e d\u2019un partenariat strat\u00e9gique entre l\u2019\u00c9tat tunisien et l\u2019Abu Dhabi Investment Authority (ADIA), avec une vision commune : b\u00e2tir une banque p\u00e9renne, \u00e0 impact, au service de l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les pertes enregistr\u00e9es ces derni\u00e8res ann\u00e9es s\u2019expliquent par un processus d\u2019assainissement engag\u00e9 pour renforcer durablement la solidit\u00e9 financi\u00e8re de la banque. La BTE veille \u00e0 redresser le taux de ses cr\u00e9ances accroch\u00e9es tout en renfor\u00e7ant le taux de couverture qui se situe en 2024 \u00e0 67%, largement sup\u00e9rieur \u00e0 la moyenne du secteur. C\u2019est une base saine sur laquelle nous construisons.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Notre strat\u00e9gie n\u2019est pas dict\u00e9e uniquement par la recherche de rentabilit\u00e9 imm\u00e9diate. Nous consid\u00e9rons la rentabilit\u00e9 comme un moyen, non une fin : elle nous permet de poursuivre nos missions d\u2019impact social, \u00e9conomique et environnemental. Dans cette optique, nous avons engag\u00e9 une feuille de route claire pour repositionner la BTE comme une banque innovante, ouverte \u00e0 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me, notamment via le soutien aux startups, la finance durable et les nouveaux mod\u00e8les de distribution.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous anticipons une sortie de cette p\u00e9riode de redressement dans un horizon de deux ans, avec une structure financi\u00e8re renforc\u00e9e, notamment gr\u00e2ce au soutien de l\u2019\u00c9tat \u00e0 travers une future augmentation de capital. L\u2019avenir de la BTE s\u2019inscrit dans une vision \u00e0 long terme, tourn\u00e9e vers l\u2019innovation, l\u2019inclusion et la durabilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Interview conduite par SANA BELAAZI<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Premi\u00e8re femme en Afrique \u00e0 \u00eatre honor\u00e9e par\u00a0\u00bb Woman Banker\u00a0\u00bb, \u00e0 la t\u00eate d\u2019une banque de renom en Tunisie, African Challenges a eu le privil\u00e8ge d\u2019interviewer Madame Feriel Chabak, la directrice g\u00e9n\u00e9rale de la Banque de Tunisie et des \u00c9mirats (BTE). 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